[百姓生活]提前还房贷的原由及利弊思考[复制链接]

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  近期，中国多地购房民众涌向银行，办理房贷提前还款。由于申请集中，购房者普遍反映提前还贷难度提高，大部分人要经过3-5个月的排队等待才有还款名额。记得2021年时，许多城市曾出现购房者排队向银行借钱的场景，短短两年不到，“排队借钱”已经变成“排队还钱”。为何出现这样的变化? Hh%|}*f_,  
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  经过分析，发现“提前还贷潮”主要受到以下三方面因素触发。其中也折射出中国楼市的变化。 U \jFB*U  
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  其一，理财产品收益率下滑。 j{HIdP  
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  春节前，受债市波动影响，理财产品收益率明显下滑，有的甚至出现负收益。过去被视为“没有风险”的理财产品出现亏损，有的人多月收益“一夜清零”，这改变了不少人的投资理财方向。 cK'}+  
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  诸葛找房数据研究中心认为，如今许多理财产品的年利率跌破3%，普通理财“跑不赢”房贷利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前，许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上，而当下的保本理财产品，收益率在3%以下的居多。 vH6.;j'^  
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  其二，近期多地房贷利率动态调整。 N'?#g`*KW  
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  在今年1月初官方公布首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地密集调整利率下限。根据中指研究院不完全统计，2023年1月，中国调整房贷利率下限的城市接近20个，其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。 ge%tj O  
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  截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房贷利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市有8个。首套房贷利率降至3.7%的城市有4个，目前为全国商贷利率最低水平。 4cDe'9 LA  
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  新购首套住房利率不断走低，对于持有存量高利率房贷的购房者来说，则更有动力提前还款。 +KIFLuL  
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  其三，楼市预期转变。 s_U--y.2r(  
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  提前还贷潮出现的大背景是楼市预期的转变。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷成本，购房者对房贷利率不敏感。如今，房价预期逆转，多地房价下跌，房子的成本也开始浮出水面。其中，房贷、物业、折旧等被越来越多人关注。据测算，中国热点城市一套房子的综合持有成本，每年在房屋总价的5%至9%左右。 svMu85z  
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  不过，对银行来说，并不乐见居民扎堆提前还房贷。业内人士分析称，近年来，银行对实体经济贷款利率明显走低，居民住房按揭贷款成为其收益率相对较高的长期稳定优质资产。当前，增量房贷申请量下降，而存量房贷被提前偿还，银行收益自然受到影响。这也是近期不少购房者反映等待时间长【2---5个月】、银行收紧还款条件等的重要原因。 `bZgw  
  那么话又说回来了，提前还房贷真的就是有利无弊吗？关于提前还房贷的讨论又开始掀起热潮，有人觉得提前还贷划算，也有人表明扎堆提前还房贷并不可取，可谓是各有各的说法。其实提前还房贷利弊都有，受客户提前还贷时间及金额、当前经济收入水平、投资理财规划等多方面因素的影响，不同的客户，提前还房贷的利弊对比也不同。那么，提前还房贷真的利大于弊吗？ zn5|ewl@"  
  一、提前还房贷利大于弊的情况 hdYd2 j  
  客户的房贷利率不低，而本人暂无投资理财规划或者购买的理财产品收益低于房贷利率，此时提前还房贷的好处更大。 YH&0Vy#c$  
  1、提前一次性还清房贷 VRUA< x  
  利息将计算到还清当天为止，可以节省一大笔利息支出。 3u9}z+q  
  2、提前偿还部分房贷 l)Mi?B~N  
  提前还贷后若选择缩减每月月供，可以减轻每个月的还款压力，帮助客户维持日常生活收支平衡，免得支出太多，负担过重。而提前还贷后若选择缩短还款期限，就能更早地结清债务。 Oo 9'  
  二、提前还房贷弊大于利的情况 5zH_yZ@+  
  客户的房贷利率处于低位，手头虽有闲置资金，但有详细的投资理财计划，且购买的理财产品收益超过房贷利率，此时可能就不太适合提前还房贷。 3/ 8<dc  
  原因是闲置的资金若进行投资理财，因为投资收益率大于房贷利率，就可以创造更多的收益。如果将该笔资金用来提前还房贷，这部分额外收益自然就没了，且钱如果全用来还房贷，闲置资金不足的话，万一将来遇到风险也不好应对。 2QKt.a  
  因此，是否提前还房贷要权衡利弊得失，三思而后行。

应该定性为恶意提前还贷。 l|M|;5TW  
要知道我国的货币扩张，是通过央妈降准和各种粉，给商业银行提供流动性，再通过各种贷款释放到实体经济中去的，其中居民房贷至关重要。 'h[7AZ&)#  
现在买房贷款的少了，你们还要提前还贷，你让央妈怎么放水，你让货币扩张的政策如何进行。如果这一切受阻，银行资产负债表被迫收缩，那是要引发通缩的，那一切就全完了。 Mo4c8wp&SM  
看看隔壁的小本子，看看三十年代的鹰酱，提前还贷的都会是历史的罪人，应该判刑。 @2TfW]6  

合同没有规定不可以提前还钱，何来【恶意】？老百姓只会考虑自己的切身利益，至于国家的什么通胀通缩政策与屁民无关，是【专家们】的事。 )(yKm/50  
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引用

引用楼主lvqinfu于2023-02-08 23:12发表的  :合同没有规定不可以提前还钱，何来【恶意】？老百姓只会考虑自己的切身利益，至于国家的什么通胀通缩政策与屁民无关，是【专家们】的事。 Y1U\VU  
(2023-02-08 23:12) x-ZCaa}O  

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我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 7Dwf0Re`  
在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 oA
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我希望，没还完房贷的同志不要提前还了，还完的同志要有勇气去银行说上一句，给我再来三十年。 c^ BeT;  
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房地产面临崩溃时你要小老百姓来？房地产房价连续涨了20多年，你考虑到老百姓【房奴们】的承受力吗？政策的出台首先要利民惠民 IBe0?F #  
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有钱就提前还掉，都要贷款了 还玩的过理财 .f]2%utHB  
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引用

引用楼主陈公子剑于2023-02-08 23:29发表的  :我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 IHlTp0?
  
在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 `;fk,\8t%  
我希望，没还完房贷的同志 .. (2023-02-08 23:29)  >*aqYNft  

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三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 A#
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可以 9:tn!<^=I  

有钱能提前还，什么时候还都是对的。除非你有比贷款利率高的保本、稳定投资回报。 DNN60NX 5Q  
不要听什么专家什么分析 ;5fq[v^P:  
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关键你有钱提前还吗
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看完全文，顶一个 k5%:L2FO  
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引用

引用第6楼云昭于2023-02-09 08:24发表的  : :i4>&4j  
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三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 Z,~EH  

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60年也不够啊，应该子子孙孙无穷尽 I<'wZJRRa  
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建设银行等三个月 R0n#FL^E  

引用

引用楼主小丑鱼。。张于2023-02-09 13:10发表的  :建设银行等三个月 (2023-02-09 13:10)  iY /N%T;  

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溧阳提前还贷也需要等了？ 5/:BtlFx  

引用

引用楼主云昭于2023-02-09 08:24发表的  :三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 (2023-02-09 08:24)  ohFUy}y  

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所以记得生三胎，夫妻俩生两个是维持世代更替的义务，生三个才算是为国家的人口红利做贡献 o<*H!oyP\  

去年我们也是要提前还房贷，各种借口，什么要申请，要等，然后打了好多次投诉电话最后终于解决了，现在看看多亏早点还 ;9>(yJI+  

现在行情不好投资什么都拍，不如提前还贷省点利息 G.KZZ-=_4  

引用

引用第15楼亮晶晶123于2023-02-09 14:37发表的  : wPT
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去年我们也是要提前还房贷，各种借口，什么要申请，要等，然后打了好多次投诉电话最后终于解决了，现在看看多亏早点还 -~Kw~RX<(  

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你好，请问有效投诉电话能不能给一个。前几天申请提前还款，要等三个月 `mV&[`NZ  
i ,>yIPBU!  
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引用

引用楼主lvqinfu于2023-02-08 23:48发表的  :房地产面临崩溃时你要小老百姓来？房地产房价连续涨了20多年，你考虑到老百姓【房奴们】的承受力吗？政策的出台首先要利民惠民 B:dk >$>uQ  
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(2023-02-08 23:48) q6'3-@%  

k4iu`m@^H  
利了城里人，农村的买高价房，就算拆迁也比城市里的少许多。 +u; f]p  
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人是趋利避害的。 '6Dt@^-PZ  

引用

引用楼主陈公子剑于2023-02-08 23:29发表的  :我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 $P#Cf&R  
在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 OU+oS,  
我希望，没还完房贷的同志 .. (2023-02-08 23:29)  _%#Q \D  

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ChatGPT出来了，以后就是人工智能和机器人的天下，都不用30年，10年后房子都要烂尾 Ezw(J[).C  

引用

引用楼主流沙8于2023-02-09 15:10发表的  :你好，请问有效投诉电话能不能给一个。前几天申请提前还款，要等三个月 mlCw(i,  
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 (2023-02-09 15:10)  ]Cy1yAv={  

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银监会 ypEcjVPD  

思而后行 |__\Vn