[百姓生活]提前还房贷的原由及利弊思考[复制链接]

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  近期，中国多地购房民众涌向银行，办理房贷提前还款。由于申请集中，购房者普遍反映提前还贷难度提高，大部分人要经过3-5个月的排队等待才有还款名额。记得2021年时，许多城市曾出现购房者排队向银行借钱的场景，短短两年不到，“排队借钱”已经变成“排队还钱”。为何出现这样的变化? 3\ed4D  
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  经过分析，发现“提前还贷潮”主要受到以下三方面因素触发。其中也折射出中国楼市的变化。 ,Nh X%  
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  其一，理财产品收益率下滑。 Cv33?l-8%_  
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  春节前，受债市波动影响，理财产品收益率明显下滑，有的甚至出现负收益。过去被视为“没有风险”的理财产品出现亏损，有的人多月收益“一夜清零”，这改变了不少人的投资理财方向。 ]ghPbS@  
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  诸葛找房数据研究中心认为，如今许多理财产品的年利率跌破3%，普通理财“跑不赢”房贷利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前，许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上，而当下的保本理财产品，收益率在3%以下的居多。 ~ .-'pdz%  
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  其二，近期多地房贷利率动态调整。 +>j_[O5Y  
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  在今年1月初官方公布首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地密集调整利率下限。根据中指研究院不完全统计，2023年1月，中国调整房贷利率下限的城市接近20个，其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。 Vo()J4L  
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  截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房贷利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市有8个。首套房贷利率降至3.7%的城市有4个，目前为全国商贷利率最低水平。 ipG+qj/=  
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  新购首套住房利率不断走低，对于持有存量高利率房贷的购房者来说，则更有动力提前还款。 Ns(F%zkm  
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  其三，楼市预期转变。 x`&W[AA4  
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  提前还贷潮出现的大背景是楼市预期的转变。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷成本，购房者对房贷利率不敏感。如今，房价预期逆转，多地房价下跌，房子的成本也开始浮出水面。其中，房贷、物业、折旧等被越来越多人关注。据测算，中国热点城市一套房子的综合持有成本，每年在房屋总价的5%至9%左右。
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  不过，对银行来说，并不乐见居民扎堆提前还房贷。业内人士分析称，近年来，银行对实体经济贷款利率明显走低，居民住房按揭贷款成为其收益率相对较高的长期稳定优质资产。当前，增量房贷申请量下降，而存量房贷被提前偿还，银行收益自然受到影响。这也是近期不少购房者反映等待时间长【2---5个月】、银行收紧还款条件等的重要原因。 ]LjW,b"  
  那么话又说回来了，提前还房贷真的就是有利无弊吗？关于提前还房贷的讨论又开始掀起热潮，有人觉得提前还贷划算，也有人表明扎堆提前还房贷并不可取，可谓是各有各的说法。其实提前还房贷利弊都有，受客户提前还贷时间及金额、当前经济收入水平、投资理财规划等多方面因素的影响，不同的客户，提前还房贷的利弊对比也不同。那么，提前还房贷真的利大于弊吗？ Re_.<_$  
  一、提前还房贷利大于弊的情况 C4,W[L]4"  
  客户的房贷利率不低，而本人暂无投资理财规划或者购买的理财产品收益低于房贷利率，此时提前还房贷的好处更大。 =9-c*bL  
  1、提前一次性还清房贷 vr$[  
  利息将计算到还清当天为止，可以节省一大笔利息支出。 '"Gi&:*nQ<  
  2、提前偿还部分房贷 ko$R%W&T  
  提前还贷后若选择缩减每月月供，可以减轻每个月的还款压力，帮助客户维持日常生活收支平衡，免得支出太多，负担过重。而提前还贷后若选择缩短还款期限，就能更早地结清债务。 =8-e1R/  
  二、提前还房贷弊大于利的情况 T28#?Lp6]  
  客户的房贷利率处于低位，手头虽有闲置资金，但有详细的投资理财计划，且购买的理财产品收益超过房贷利率，此时可能就不太适合提前还房贷。 4j5plm=  
  原因是闲置的资金若进行投资理财，因为投资收益率大于房贷利率，就可以创造更多的收益。如果将该笔资金用来提前还房贷，这部分额外收益自然就没了，且钱如果全用来还房贷，闲置资金不足的话，万一将来遇到风险也不好应对。
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  因此，是否提前还房贷要权衡利弊得失，三思而后行。

应该定性为恶意提前还贷。 M%Ov6u<I8  
要知道我国的货币扩张，是通过央妈降准和各种粉，给商业银行提供流动性，再通过各种贷款释放到实体经济中去的，其中居民房贷至关重要。 OPar"z^EV  
现在买房贷款的少了，你们还要提前还贷，你让央妈怎么放水，你让货币扩张的政策如何进行。如果这一切受阻，银行资产负债表被迫收缩，那是要引发通缩的，那一切就全完了。 ~)ls.NXI  
看看隔壁的小本子，看看三十年代的鹰酱，提前还贷的都会是历史的罪人，应该判刑。 Pn0V{SJOJ%  

合同没有规定不可以提前还钱，何来【恶意】？老百姓只会考虑自己的切身利益，至于国家的什么通胀通缩政策与屁民无关，是【专家们】的事。 x=]PE}<E  
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引用

引用楼主lvqinfu于2023-02-08 23:12发表的  :合同没有规定不可以提前还钱，何来【恶意】？老百姓只会考虑自己的切身利益，至于国家的什么通胀通缩政策与屁民无关，是【专家们】的事。 'eKv t5&@  
(2023-02-08 23:12) h}vzZZ2,  

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我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 W6kDQ&q  
在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 ^iWcuh_n  
我希望，没还完房贷的同志不要提前还了，还完的同志要有勇气去银行说上一句，给我再来三十年。 uydy[n\
  
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房地产面临崩溃时你要小老百姓来？房地产房价连续涨了20多年，你考虑到老百姓【房奴们】的承受力吗？政策的出台首先要利民惠民 NT qtr="  
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有钱就提前还掉，都要贷款了 还玩的过理财 QuJ~h}k  
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引用

引用楼主陈公子剑于2023-02-08 23:29发表的  :我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 0(owFNUBs  
在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 @$5!
  
我希望，没还完房贷的同志 .. (2023-02-08 23:29)  D,aJ`PK~  

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三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 C:$12{I?*  

可以 GN36:>VWb  

有钱能提前还，什么时候还都是对的。除非你有比贷款利率高的保本、稳定投资回报。 B_u+$Odo  
不要听什么专家什么分析 X X>Y]P a  
D`r ^2(WW  

关键你有钱提前还吗 :#!m(s`  

看完全文，顶一个 Sr_]R< ?  
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引用

引用第6楼云昭于2023-02-09 08:24发表的  : sygAEL;.  
\AOVdnM:  
三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 1F'j.1  

9)p VDS  
60年也不够啊，应该子子孙孙无穷尽 8W?/Sg`  
>JVZ@ PV H  

建设银行等三个月 1btQ[a6j  

引用

引用楼主小丑鱼。。张于2023-02-09 13:10发表的  :建设银行等三个月 (2023-02-09 13:10)  *M;!{)m?  

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溧阳提前还贷也需要等了？ `,~I*}T>5W  

引用

引用楼主云昭于2023-02-09 08:24发表的  :三十年哪够，把你子孙的算上，再来六十年 (2023-02-09 08:24)  2'tZ9m K  

A-r-^S0\  
所以记得生三胎，夫妻俩生两个是维持世代更替的义务，生三个才算是为国家的人口红利做贡献 }R*[7V9"  

去年我们也是要提前还房贷，各种借口，什么要申请，要等，然后打了好多次投诉电话最后终于解决了，现在看看多亏早点还 "&Ym(P
 

现在行情不好投资什么都拍，不如提前还贷省点利息 513{oM:  

引用

引用第15楼亮晶晶123于2023-02-09 14:37发表的  : (6##\}L&9  
去年我们也是要提前还房贷，各种借口，什么要申请，要等，然后打了好多次投诉电话最后终于解决了，现在看看多亏早点还 ?V6A:8t,  

3q7Z?1'o  
你好，请问有效投诉电话能不能给一个。前几天申请提前还款，要等三个月 CjW`cHd  
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引用

引用楼主lvqinfu于2023-02-08 23:48发表的  :房地产面临崩溃时你要小老百姓来？房地产房价连续涨了20多年，你考虑到老百姓【房奴们】的承受力吗？政策的出台首先要利民惠民 
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(2023-02-08 23:48) rof&
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利了城里人，农村的买高价房，就算拆迁也比城市里的少许多。 Co`O{|NS}!  
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人是趋利避害的。  {@XzY>  

引用

引用楼主陈公子剑于2023-02-08 23:29发表的  :我们不像鹰酱可以直接印钞，这样会损害人民币信用，不利于人民币国际化，所以需要老百姓扛鼎，用自己未来三十年的劳动力，把钱从银行贷出来投入市场。 al
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在个人利益和国家利益对立时，我们应该有国家利益高于一切的觉悟，应该有为国扛鼎舍我其谁的气魄。 =P* YwLb  
我希望，没还完房贷的同志 .. (2023-02-08 23:29)  uU_0t;oR3  

l| /tKW  
ChatGPT出来了，以后就是人工智能和机器人的天下，都不用30年，10年后房子都要烂尾 \W"N{N  

引用

引用楼主流沙8于2023-02-09 15:10发表的  :你好，请问有效投诉电话能不能给一个。前几天申请提前还款，要等三个月 *3,GQ%~/z  
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 (2023-02-09 15:10)  *rs@6BSj  

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银监会
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思而后行 $d<vPpJ3